Причины возникновения финансовых пирамид

Причины возникновения финансовых пирамид

Финансовая пирамида

 

Экономисты выделяют некоторые предпосылки к возникновению в обществе финансовых пирамид. Это:

 

-  наличие бирж акций, где можно преумножить доход в несколько раз за относительно короткое время (но потерять деньги на бирже можно еще быстрее). Создатели финансовых пирамид часто этим пользуются, заверяя потенциальных участников извлечением дохода на биржах с помощью их денег;

Может пригодиться: у нас можно быстро получить

микрозайм, автокредит, кредит наличными, кредитную карту, кредит для бизнеса

 

-  отсутствие на законодательном уровне явного запрета на создание финансовых структур по типу финансовой пирамиды. Некоторые специалисты говорят, что с помощью закона можно запретить проведение денежных операций, которыми пользуются пирамидальные структуры, но само создание финансовой пирамиды вряд ли возможно;

 

- улучшение благосостояния населения. В этом случае, людям не так жаль отданных пирамиде денег, в надежде на то, что «а вдруг повезет?»;

 

-  стремление людей не складывать деньги под матрас, а инвестировать их в финансовые инструменты.

 

Давайте окунемся в историю возникновения финансовых пирамид в Европе. Простым примером финансовых пирамид можно назвать французские и английские компании, образовывающиеся в 17-19 вв.

 

Так, в Великобритании, в период с 1711 по 1721 гг. существовала Компания Южных морей. За время своей работы она стала самым крупным кредитором государственной казны. Акции Компании Южных морей были куплены государством на сумму около 9 миллионов фунтов стерлингов.

 

Акционерам предлагалось получить исключительное право на торговлю с испанскими колониями в Южной Америке. И компания гарантировала выкуп государственного долга при условии, что Британией будет выиграна война за испанское наследство.

 

Оглушительный рост акций Компании Южных морей пришелся на 1720 года. В начале года – в январе они стоили £128, а к маю – уже £550 за одну акцию. Акции приобретали высокопоставленные государственные чины и титулованные персоны. И это служило отличной рекламой для самой компании.

 

Чтобы максимально исключить возможную конкуренцию со стороны подобных компаний в районах Центральной и Южной Америки, компания пролоббировала

 

принятие королевского акта, согласно которому было запрещено публично торговать акциями компаний с ограниченной ответственностью, которые не имели королевского устава. Позже было выявлено, что при принятии этого закона большинство членов парламента было подкуплено.

 

Акции компании покупали все – от крестьян до лордов. Покупали даже тогда, когда цена за одну акцию была на уровне 1000 фунтов стерлингов. Но, такая цена продержалась около месяца, а затем упала до 150 фунтов. Акционеры разорялись, включая аристократическую верхушку. В сентябре 1721 года компания признала себя банкротом.

 

Известными личностями, потерявшими деньги в Компании Южных морей были Исаак Ньютон – потерял больше 20 000 фунтов и известный писатель Джонатан Свифт. Историю с Компанией Южных морей описал в своем романе «Домино» Росс Кинг.

 

Британским парламентом было произведено расследование в деятельности Компании Южных морей. По ее итогам были выявлены факты мошенничества среди руководства компании. Некоторые из них бежали заграницу, в том числе основатель Компании Южных морей – Р. Харли. 

Типы финансовых пирамид

Типы финансовых пирамид

 

Зомбированные любители высоких процентов

Многоуровневые финансовые пирамиды. Принцип работы таких пирамид заключается в следующем: первый инвестор делает обязательный взнос для входа в пирамиду. Эта сумма затем распределяется между теми, кто находится «выше» новичка в пирамиде и тем, кто его пригласил в пирамиду.

Новый участник финансовой пирамиды, чтобы начать получать какой-то доход, должен активно привлекать таких же инвесторов, как и он. Часть их взносов достанется и ему.

Обычно, люди со временем начинают осознавать, в какую ситуацию они попали и стараются хотя бы отбить свои вложения  в пирамиду. Процесс привлечения новых участников движется как снежный ком.

 

Правилами, существующими в финансовой пирамиде, определяется сумма, которую нужно внести для «входа» в пирамиду и порядок ее распределения между участниками. Например, для того, чтобы «войти» в пирамиду, нужно заплатить 1000 рублей. Эти деньги будут разделены так: 500 р. (50%) – участнику, который пригласил нового человека, и остальные 500 р. направляются для распределения между вышестоящими участниками, вплоть до самого верха.

Допустим, каждый новый участник должен пригласить еще 3 человека. Если это у него получается, то он получает с каждого из них по 500 р., итого – 1500 р. Затем, те, кого он пригласил, в свою очередь, должны пригласить еще по 3 человека и первый пригласивший тоже получит некоторые деньги за привлеченных на «втором» уровне, и так далее.

Причина краха пирамиды – простая нехватка новых участников в городе, регионе, стране,  континенте, мире…

Чтобы такая система работала без критических сбоев, количество ее участников должно постоянно расти. Люди, которые не находят новых участников, денег не получают – не источника. По статистике, не удается привлечь новых участников 80-90% вступившим в пирамиду.

 

Пирамида по типу Понци.  Такое название финансовая пирамида получила в честь Чарльза Понци, придумавшего ее в начале 20-х годов прошлого века.  

Суть пирамиды состояла в следующем. Потенциальному участнику предлагалось внести определенную сумму денег, при условии, что через определенное время он их получит обратно и еще с огромной прибылью. Привлечение новых участников при этом не требуется.

Конечно, первое время, для того, чтобы поддерживать имидж и производить впечатление надежности данного предприятия, выплаты производятся тем, кто вступил в пирамиду раньше других. Зачастую, деньги выплачиваются за счет личных средств организатора и внесенных инвесторами.

Этими выплатами провоцируется работа «сарафанного радио». Благодаря им, наступает волна вкладчиков и вливание больших денег в пирамиду. Их деньги идут на выплату дивидендов более ранним участникам.

Когда организатор такой пирамиды понимает, что поток вкладчиков снижается, он присваивает все деньги себе и переезжает в другую страну.

Как погасить ипотеку досрочно?

Как погасить ипотеку досрочно?

Ипотека

 

Наверное, каждый человек, взявший ипотечный кредит желает, поскорее, его погасить и  тем самым снять с себя это многолетнее ярмо. В этой статье я приведу некоторые рекомендации, как рассчитаться за ипотеку раньше положенного срока и не оплачивать грабительские проценты в течение 10-30 лет (смотря кто на какой срок ипотеку взял).

Приведем некоторые рекомендации, как гасить ипотеку досрочно.

Существует два способа, как это сделать. В первом случае сокращается срок ипотечного кредита без изменения срока платежа, во втором случае – срок остается неизменным, а сумма ежемесячного платежа будет уменьшена.

В обоих случаях ваши деньги идут на погашение долга по ипотечному кредиту перед банком, но с разными параметрами.

Обычно, банки позволяют заемщику самому выбирать между этими двумя вариантами погашения ипотеки.

При первом варианте – сокращении срока кредита, уменьшается размер процентов по ипотеке. Во втором случае – размер ежемесячных платежей становится меньше, но проценты по ипотеке сокращаются незначительно.

С точки зрения экономии своих денег путем сокращения процентов – выгоднее воспользоваться первым вариантом – т.е. выбрать способ досрочного погашения ипотечного кредита с сокращением его сроков.

Если вы чувствуете, что ежемесячные платежи по ипотеке забирают львиную долю вашего ежемесячного дохода, имеет смысл воспользоваться вторым вариантом погашения ипотеки.

Если частично гасить кредит крупной суммой, то уменьшение срока кредитования позволит в несколько раз сэкономить на выплате банку процентов, чем, если сокращать размер ежемесячных платежей.

Если заемщик имеет возможность  регулярно вносить крупные суммы для частичного погашения ипотеки, и при этом в кредитном договоре нет на это ограничений, то оба таких варианта – сокращение срока и уменьшение ежемесячного платежа можно назвать экономически выгодными.

Если гасить ипотеку досрочно с уменьшением размера платежа, и сэкономленные при этом деньги снова направлять на досрочное погашение, то экономия на уплачиваемых процентах будет равная. Такая схема с уменьшением размера ежемесячного платежа будет более гибкой. Ведь если вдруг возникновения непредвиденных обстоятельств, например, увольнения с работы или уменьшение доходов, вы будете иметь сниженный размер ежемесячных платежей. А это, конечно, в трудный финансовый момент – лучше.

Какой способ досрочного погашения ипотеки выбрать, решать вам. Ведь главное здесь – чтобы было, чем эту ипотеку гасить.

Кредитование в Европе

Кредитование  в Европе

 

Европейские банки не требуют от потенциальных заемщиков справок о доходах. Они предпочитают определять финансовое положение человека по другим, реальным фактам, которые подтверждают его платежеспособность.

В первую очередь банк проверит заемщика в интернете. Важным моментом считается наличие личной странички в бизнес-сообществах и социальных сетях, где можно посмотреть круг реальных знакомств и связей человека.

Второй этап – банк проверяет, какова стоимость имущества потенциального клиента на данный момент времени. Также проверяется активность движения денежных средств на банковском счете желающего получить кредит.

Согласно рейтингу, европейские банки больше всего доверяют госслужащим, на втором месте – работники компаний по добыче полезных ископаемых. На третьем месте – финансисты.

                                              

Ипотека за границей

В Европе, более 70% сделок с недвижимостью заключается с использованием кредитных средств. Из них, 80% кредитов берутся не в банках, а  в специализированных финансовых организациях, которые обеспечивают безопасность кредитования.

Ставки по кредитам в Европе находятся в районе 2,5%-5,5%. Точный ее размер определяет социальный статус заемщика, страна его проживания и финансовое состояние.

Размер процентной ставки банк может снизить почти в два раза, если заемщик является работником предприятия, расположенного в одной из стран Евросоюза.

Европейские банки выдают кредиты и жителям России. При этом, для россиян сумма первого взноса составляет не менее 40%, а для европейцев – 20-30%. Заявка на кредит рассматривается банком в течение одного месяца.

Международное агентство недвижимости Gordon Rock представила информацию о том, в какой  стране мира можно, а в какой нельзя или очень сложно оформить ипотечный кредит.

Не сложно оформить и получить ипотеку в Англии, Финляндии, Австралии, Кипре (информация была актуальна до финансовых проблем у с Кипра. Какая обстановка сейчас - неизвестно), Германии, Франции, Португалии и Испании.

Сложно получить ипотечный кредит в этих странах: Италия, Швейцария, Греция, Турция и Чехия.

По размерам процентных ставок: самая низкая – в Швейцарии. Она составляет для швейцарцев 2%, для жителей других стран – 1,8%. Во Франции  - 2,9% для своих соотечественников и 2,3% для жителей других стран.

Самая высокая ставка по ипотеке – в Турции. Там она составляет 7% для своих и 6% для иностранных граждан.

Также, агентство Gordon Rock, анализируя данные прошлого, 2012 года, пришло к выводу, что доступность ипотечного кредитования было улучшено В Германии, Франции и Испании. А вот стало хуже в Финляндии, Португалии и Греции.

 

Поручитель по кредиту

Поручитель по кредиту

 

Поручитель по кредитуБыть поручителем по кредиту – серьезный риск. Принимая решение помочь другому человеку получить кредит , взяв на себя роль поручителя, ни в коем случае не забывайте о своей финансовой безопасности. Это сможет хоть как-то уберечь вас от возможных будущих проблем.

Порой, условия кредитования, особенно если речь идет о крупной сумме денег, таковы, что банки требуют от заемщика предоставить поручительство третьего лица по будущему кредиту.  Обычно, заемщик предлагает стать поручителем по его кредиту кому-либо из своих родственников или знакомых. Конечно, трудно отказаться от помощи близкому человеку, но нужно помнить, что это не только дружественный жест, но и не малая ответственность, в первую очередь – финансовая.

Если же вы решили стать поручителем, то вы обязательно должны знать, что несете такую же ответственность перед банком, как и сам заемщик. И, если вдруг, заемщик перестанет вносить платежи по кредиту, банк будет взыскивать деньги с вас обоих – и с заемщика, и с вас как с поручителя. Типичная практика банков по взысканию задолженности: банк подает исковое заявление в суд о взыскании долга. Ответчиками по данному иску выступают заемщик и поручитель.

Как правило, суд обязывает заемщика и поручителя выплатить кредит солидарно. Солидарно – это значит хоть вы, как поручитель, можете полностью погасить долг заемщика, хоть он – без разницы.

Главное, чтобы кредит был погашен, а кем именно – банку все равно. При неоплате кредита по решению суда, судебные приставы могут арестовать ваше имущество и пустить его с молотка. Согласитесь, весьма неприятная ситуация, когда нужно платить чужие долги своим имуществом.

Поэтому, при поступлении к вам предложения стать поручителем по кредиту, нужно в первую очередь думать о своем финансовом благополучии.

Сам факт того, что человек желает получить кредит с вашей помощью, уже говорит о финансовой несостоятельности заемщика и о его слабой финансовой дисциплине, так как человеку нужны денежные вливания со стороны. Еще хуже, если человек берет это кредит для того, чтобы погасить прошлый – от такого человека нужно открещиваться всеми возможными способами.

Кроме того, если вы сами имеете сомнения в надежности просящего, то самое лучшее что можно сделать – отказаться от такого предложения.

Если малознакомый вам человек просит вас стать его поручителем «за откат» - знайте, что он стопроцентно не собирается гасить кредит. И оплачивать его придется вам.

Но уж если вы решили помочь близкому человеку с кредитом, узнайте, есть ли у этого человека «запасной план» по его возврату, если, например, его уволят с работы или прогорит его бизнес. Проанализируйте цель его кредита и составьте свое мнение о его целесообразности.

Становясь поручителем, всегда помните, что ситуация может повернуться таким образом. что расплачиваться с банком придется вам одному. Подумайте, из каких средств вы это будете делать.

Не «выключайте» разум при принятии такого серьезного решения. В России, благодаря, «широкой русской душе», поручителями часто становятся даже у совсем мало знакомых людей, даже у «знакомых моих знакомых». Нередко человек выступает поручителем сразу у нескольких заемщиков. Здесь его финансовый риск возрастает многократно. Ведь стоит одному заемщику вольно или невольно перестать платить, поручитель «попадает на деньги».

Кроме этого, вас неминуемо ждут ссоры с заемщиком, хождения в суд, разбирательства с коллекторами и/или судебными приставами. Поручительство по неоплачиваемому кредиту также грозит порчей вашей собственной кредитной истории. Поэтому, из-за кого-то вам самим будет затруднительно получить кредит в будущем.

Никогда не становитесь поручителем по кредиту, как у своего начальника, так и у своих коллег по работе. Они вам не родственники, и ваши отношения, вероятнее всего, закончатся при увольнении одного из вас.

Помните основное правило – если человек берет кредит, значит, у него имеются финансовые проблемы. И эти проблемы в дальнейшем вы рискуете разделить с ним с помощью своих собственных денег.

Анализируя предложение стать поручителем, представьте ситуацию, когда вам придется гасить чужой кредит. Если это произойдет, как минимум, вам должно хватить своих денег на его выплату. Ни в коем случае нельзя ставить под угрозу свое имущество.

Отказаться от поручительства можно достаточно легко. Например, сказать, что у самого уже 3 кредита и банк не примет вас как поручителя. Можно сказать, что вы работаете неофициально и не можете представить справку о доходах. В принципе, можно придумать достаточно веских причин для отказа, не портя при этом отношений с человеком.

А в остальном – дело ваше, становиться поручителем по кредиту или нет.