Кредитование: важные аспекты

Сущность кредитования

Кредитом называют род экономических сделок между заинтересованными лицами, когда первый передаёт в пользование другому свои финансовые средства. С заранее утверждённым сроком возвращения и согласованной процентной ставкой.

Общие сведения о кредитовании

Кредитование физического или юридического лица подразумевает возврат последним занятую сумму с процентной надбавкой в соответствии с условиями, выдающей кредит организации или отдельного человека. Ссуда и срок погашения кредита также определяются займодателем, который в свою очередь, стремится удовлетворить потребность заёмщика в тех или иных средствах, заинтересовать его, прибегнуть именно к его услугам.

Любая кредитная операция с денежными средствами обязательно подкрепляется соответствующим договором, в котором прописаны все пункты, условия получения установленной суммы в долг заёмщиком, процентная ставка и сроки возврата займа. В свою очередь дебитор, то есть человек получающий финансы в аренду, обязуется выполнить условия этого договора в установленный срок.

Существует такое понятие как кредитный рейтинг. То есть потенциальная возможность заёмщиков вернуть взятые в долг средства с установленными кредитными организациями или частными лицами условиями. Само собой, что гражданам, у которых такой рейтинг мал, могут попросту отказать в выдаче ссуды.

В случае, если заёмщик в прошлом имел подобные сделки, ссудодатель имеет право проверить их на предмет возврата предыдущих долгов. Во избежания возможности непогашения кредита на принятых условиях кредитного договора дебитором. Соответственно лица, имеющие подобный опыт в прошлом, могут иметь так называемую положительную или отрицательную кредитную историю. Чем и будут прежде всего руководствоваться кредиторы при рассмотрении прошений о выдаче займа, чтобы не подвергать себя риску невозврата долга плательщиком.

Услуги кредитования могут нести в себе разные цели для тех, кто их предоставляет.

Формы, виды и типы кредитования

Выделяют три основных формы кредитования. Товарный вид подразумевает получение кредита в каких-либо нефинансовых ресурсах с условиями дальнейшего возврата ими же, но в большем количестве. Ими могут быть, например, продукты питания, когда должник погашает кредит в установленный заёмщиком срок большим количеством взятого товара. Либо другим типом ресурсов, заранее согласованным с кредитором, но суммой, соответствующей размеру взятого долга с установленной процентной надбавкой.

Денежный вид представляет из себя тот же процесс, но только с денежной массой. Бывает ещё и смешанный тип, где взятые в долг деньги возвращаются товарами и наоборот. По сути производство может вложить средства в развитие какой-либо отрасли под проценты, взамен в дальнейшем получив прибыль от дохода.

Обычно процесс кредитования весьма взаимовыгоден для обеих групп лиц, заёмщиков и займодателей. Первые получают необходимые на те или иные действия недостающие средства, вторые могут увеличить размер своих финансовых владений, пустить их в оборот.

Кредитование подразделяется на несколько типов в соответствии с теми или иными особенностями. Например, кредиты могут быть процентными или беспроцентными. В первом случае должник выплачивает часть займа с установленными процентами регулярно с определённым интервалом. Например, ежемесячно. Второй случай называется рассрочкой, когда лицо, продающее товар, отдаёт его покупателю, самостоятельно при этом рассчитываясь с банком. Конечно же, цена таких покупок будет существенно завышена. Также это может быть временное невзимание кредиторами процента по займу, но по истечении данного срока, если лицо не успело вернуть долг, эта сумма полностью начисляется.

Иногда встречается кредитование с фиксированной платой, при котором лицо, берущее ссуду, в установленное время выдаёт кредиторам заранее условленную сумму.

В свою очередь, все процентные кредиты могут быть ролловерные или с фиксированной процентной ставкой. В первом случае в связи с экономическими изменениями ставка может плавать, поэтому такие кредиты выдаются на длительный срок. Во втором она неизменна до конца выплат долга. Также существует смешанный тип, где существует базовая, неизменная процентная ставка со скользящей "верхушкой".

Кредитование может иметь целевую и нецелевую направленность. Соответственно, в случае с целевым кредитом заёмщик не может использовать полученные средства на приобретение товаров и услуг, не указанных в договоре. Обычно это ипотечное кредитование, жилищный, земельный, потребительский, образовательный, брокерский кредиты или автокредит.

Иногда дебитор, взяв в аренду недвижимость или прочее имущество на длительный срок, имеет право в дальнейшем на его выкуп. Такая форма кредитования называется лизингом.

Также кредиты различают по выдаче их определённым социальным группам. Как например, безработным, но имеющим иной, постоянный источник дохода, предпринимателям, пенсионерам, студентам.

Если выдача кредита осуществляется банком, то средства могут быть как обналичены, так и находиться на кредитной карте. Иногда это может быть карта с кредитной линией, что даёт возможность залезать в долг по мере необходимости. Соответственно, чем выше отрицательный баланс, тем больше начисляется процентная ставка.

Кредитование различается по ограничительному времени. То есть крайнему сроку, когда все задолженности нужно погасить, включая набежавшие проценты.

Для тех, кто думает оформит кредитный договор

Прежде всего следует проконсультироваться со знающими людьми, с теми, у кого уже имеется опыт кредитования. Нелишним будет обратиться к брокеру, который за определённую плату поможет подобрать наиболее подходящий вид кредита и банк, предоставляющий наиболее низкие процентные ставки и приемлемые для заёмщика условия.

Однако, не стоит прибегать к кредитованию без особой необходимости или не имея полной уверенности в полном погашении задолженности. В случае, если выплаты по ссуде будут просрочены, дело может дойти до коллекторских агентств и судебных разбирательств. В таком случае, конечно, суммарный долг заёмщика возрастёт. И если не будет достигнуто каких-либо взаимоустраивающих договорённостей, его имущество может быть пущено с молотка в счёт погашения ссуды и требуемой процентной ставки.