Красиво жить не запретишь…

Кредитная яма

 

Миллионы рекламных листовок, сотни часов видео- и радиорекламы, квадратные километры площадей на интернет-сайтах пестрят призывами получить кредит. С одной стороны, с умом воспользоваться кредитом – хорошо. Но совсем другое дело, если брать кредиты бездумно. Бездумно берут кредиты миллионы россиян, загоняя себя в финансовую каббалу. Эти люди вынуждены все свои доходы (зарплату и пр.) направлять на погашение кредита. И после погашения одного, они берут следующий – обогащая банки и загоняя себя в яму.

 

Люди захлебываются потребительскими кредитами и микрозаймами. Центральный банк России делает предположение, что не за горами массовое банкротство граждан из-за запредельной перекредитованности.

Давайте разберемся, почему людей не пугают 800% годовых и на что готовы люди, чтобы выплатить долг за купленный в кредит планшет или автомобиль.

 

В июле 2011 года, в Краснодарском крае, работник одной из Сочинских строек олимпийских объектов Павел Тутик получил в «Банке №1» кредит на сумму в 300 тысяч рублей. На эти деньги он приобрел поддержанный автомобиль  - «Тойоту» 2003 года выпуска. Купил он ее опрометчиво – поленился поехать на диагностику в автосервис. Да и поверил на слово продавцу. Оказалось, что у этой Тойоты был неисправен двигатель. Требовался серьезный ремонт и запчасти. Машину он сделал, но затем продал, почти в 2 раза дешевле, чем купил.

Без машины Павлу жить не понравилось. Он пошел в «Банк №2» и оформил там кредит еще на 200 тысяч. Эти деньги добавил к тем, что выручил за продажу Тойоты и купил поддержанную «Хонду». Сценарий получился такой же, как и прежде. Ремонт машины и ее продажа за половину той цены что купил.

 

По его кредитам в это время набегали проценты. В январе этого, 2013 года в квартиру Тутиков постучался представитель Банка №1. Тутик объяснил, что его уволили с работы и задержка по платежам у него впервые. Представитель банка сообщил, что на 28 января этого года минимальный платеж по его кредиту в Банке №1 составляет 36 тысяч рублей и откланялся. Павел Тутик, каким-то только ему ведомым способом смог, имея 2 непогашенных кредита плюс просрочки по ним, оформить кредит в банке №3. На эти деньги он смог купить поддержанную «девятку» и решил поработать таксистом. На этот момент только в Банке №1 была задолженность в 320 тысяч рублей. 25 мая 2013 года его нашли в этой «девятке» с ножом в горле. Следствие сделало вывод, что это самоубийство. Мотив – долги.

 

Жена Павла не согласна с этим. Она поясняла, что долги его мало волновали, ведь они жили вместе 15 лет и у них постоянно были кредиты. Кроме того, перед этим днем он был весел и жизнерадостен, к тому же они планировали на выходных сажать огород.

Сейчас супруга Павла – Анна Тутик сидит на лавочке возле своего домика на окраине Адлера и с подругами и любопытно на меня смотрит. Я не смогла приехать вовремя, опоздала на 1,5 часа, пока ехала из Краснодара в Адлер. Опоздала, потому что долго искала их дом – ни навигатор, ни таксист этого не знали.

 

Пока мы колесили по Адлеру, бросилось в глаза то, что везде, куда ни падет глаз, видишь объявления такого содержания: «Кредит без справок и без поручителей», «Кредит без документов», «Кредит на доверии».  Кроме этого, рекламировалось все что можно – от ломбардов до крупных банков.

 

Анна Тутик перебирает кредитные договоры. Она говорит, что у нее зарплата 5000 рублей, и кредит ей никто не даст. Она даже не хочет идти в банк, чтобы подавать заявку. Когда был жив Павел, он сам решал, когда и где брать кредит. Она читает договоры и не понимает их. В кредитном договоре с банком №1 написано, что в случае смерти заемщика кредит погашают его наследники.

 

Я поинтересовалась у Анны: «Вы считали, сколько стоит хоть один кредит? Рассчитывали, как будете его отдавать?». Она ответила, что кредитами занимался муж. Что когда он был жив, они постоянно на что-то брали кредит – на телевизор, на кухонный гарнитур, компьютер и так далее. Но всегда выплачивали. Даже иногда гасили заранее. Но оказалось, что часто кредиты гасили за счет другого, еще бОльшего кредита. У Павла была зарплата 30 тысяч рублей, из них 24 тысячи в месяц «шли» на оплату кредитов.

 

На август 2013 года, объем выданных кредитов удвоился за 2 года и стал составлять 8,8 трлн рублей. По данным Центробанка, российские банки имеют 426,6 млрд рублей проблемных кредитов (сюда включаются кредиты с просрочками более 90 дней).


34 млн россиян живут с долгами по кредитам. А это почти половина от всего экономически активного населения России. Тех, кто ни разу в жизни не брал кредит – почти нет. По данным того же ЦБ, 66 млн граждан России хоть  один раз, но получали кредит. При этом, платежеспособная часть населения насчитывает примерно 80 млн человек. По данным на 01.01.2013 года, каждый 10-й заемщик «смог» оформить на свое имя пять кредитов  и выше. Это на 52% больше, чем в прошлом, 2012 году. Некоторые регионы России отличаются тем, что почти каждый их житель является заемщиком у какого-нибудь банка. Это в Кемеровской, Свердловской, Челябинской областях, Башкирии и в Хабаровском крае.

 

Когда мне заказали написать эту статью, я стала искать ее будущих героев. Я не просила дать интервью людей, которые брали ипотеку, кредит на развитие бизнеса или лечение. Эти кредиты я считаю оправданными, чем, например, новый мобильник. Однако, через месяц поиска я убедилась, что самые «грабительские» кредиты берут вполне себе нормальные люди. На мои вопросы о целесообразности кредита, его стоимости, экономии, выборе банка они делали удивленные глаза.

 

Большинство людей, с которыми я общалась, не понимали, что выдача кредита – это чей-то бизнес, и цель этого бизнеса – выжать из них денег по максимуму. Большинство заемщиков, особенно это касается сельских жителей, считают потребительские кредиты некой мерой государственной помощи. Люди не осознают, в чем состоит суть кредита и за счет чего существуют банки. Основной массой должников движет желание жить лучше своих соседей.

 

На молодых людей в сельской местности агрессивно действует реклама. Кредит ими воспринимается как возможность «пожить красиво». Однако в крупных городах уже становится модным отказываться от кредитов.

 

Мне на электронную почту прислали письмо с такой историей. В городе Калач Воронежской области был такой случай. 24-летний парень ухаживал за девушкой. Старался ей показать, что он уже состоялся как мужчина, имеет работу и хоть какие-то, но деньги. На самом деле оказалось, что он подделывал справки о доходах и получал с их помощью кредиты. В апреле этого года его нашли в лесу недалеко от города мертвым в машине. Он засунул в салон шланг, который прикрепил к выхлопной трубе и задохнулся.

 

Конечно, родные парня не верят в самоубийство и считают, что его убили. И об его открытых кредитах и кредитных картах они узнали уже после его смерти.

Желание жить не по средствам притупляют сознание. Людей уже совсем не так, как раньше,  пугают большие ставки по кредитам. Если для рядового европейца процентная ставка по кредиту в размере 5-6% уже считается большой, то для россиянина купить, например, планшетный компьютер под 60% годовых – не страшно.

 

Вот еще несколько историй, связанных с кредитами. Вахтер из Нижнего Тагила получил кредит в размере 300 000 рублей, чтобы сыграть свадьбу сына. В принципе, он поддался на требования невестки – чтобы свадьба была как у людей и красивая. Два месяца спустя его уволили с работы и платить по кредиту было нечем. В Перми, школьная учительница погрязла в долгах и решила продать почку. По интернету нашла покупателя и полетела в Германию. Мужу сказала что поехала в командировку. После операции, покупатель почки сказала что 40 тысяч евро у нее  нет и платить ей нечем. Учительница вернулась домой без почки и без денег. Сейчас она пациент психиатрической больницы. В Саратове домохозяйка каким то образом смогла получить крупный кредит, но оплачивать его нечем. Поэтому сейчас ищет, кому нужны услуги суррогатной матери.

 

Попадая в кредитную яму, «жертвы» винят кого угодно, только не себя. Виноваты все – правительство, банки, устоявшаяся система. Типичный случай. У человека была зарплата, допустим, 30 тысяч рублей. Человек набрал кредитов. Затем он увольняется, или его увольняют, а другой такой работы нет. Кредит нужно платить и суды становятся на сторону банков. Почитайте форумы, где люди обсуждают свои кредитные проблемы. Вы не найдете ни одного человека, который бы написал – я опрометчиво взял кредит, не рассчитал свои силы по оплате.

 

Отчаявшиеся должники ждут принятия закона о банкротстве физических лиц. Однако, далеко не все смогут объявить себя банкротами перед банками. В последней редакции поправок в законопроект установлено, что минимальный долг по кредиту, чтобы можно было объявить себя банкротом должен быть не менее 300 000 рублей (в первоначальном варианте эта сумма равнялась 50 тысячам – но в этом случае около 2,5 миллионов россиян могли себя объявить банкротами). Помимо этого, для начала процедуры банкотства нужно нанять финансового управляющего, а это платно. Стоить «управление» будет около 10 тысяч в месяц. Также, еще 10 тысяч нужно внести в качестве залога на счет суда, куда человек будет писать заявление о признании его банкротом. В прошлом тексте законопроекта был список того, что запрещается изымать у должника. Сейчас этот список убран и появилась ссылка на 446 статью Гражданского процессуального кодекса. Т.е. нельзя налагать взыскание на единственное жилье, предметы личной гигиены и пр. Однако на жилье, купленное в ипотеку, обратить взыскание можно. Процесс банкротства физического лица может длиться несколько лет. А за это время расходы должника по этому банкротству будут сопоставимы с размером долга. Как бы то ни было, закон о банкротстве физических лиц еще не принят.


И пока этого закона нет, вести переговоры с банками можно с помощью финансового омбудсмена. Мало кто из должников знает, что в России уже 3 года существует такая должность. Закон о финансовом омбудсмене до сих пор еще не принят, хотя его ждали еще весной.

Финансовым омбудсменов сейчас является Гарегин Тосунян – глава ассоциации российских банков. Смысл его деятельности заключается в проведении переговоров между обратившимися заемщиками и банком. Обратиться к нему может любое физическое лицо, долг которого перед банком не превышает 500 тысяч рублей, и которые не судились с банком. Услуги такого омбудсмена бесплатны. Так как законодательно банки  не обязаны исполнять решения омбудсмена, все отношения основываются на дипломатии. С начала 2010 года в адрес омбудсмена поступило около 12 тысяч заявлений. Большинство из них содержат просьбы о реструктуризации долга, снижении процентов и отмены штрафов. Много заявлений,  написанных от руки на тетрадных листах, приходит от пожилых людей. Омбудсмен говорит, что примерно 80% заявлений удается удовлетворить. «Важно, чтобы банки не относились формально к обратившимся, в по-человечески относились к проблемам людей, - говорит Г. Тосунян, - конечно, бывает, что пишут и мошенники, но бывает, что мы практически снимаем петлю с человека».

 

Никто не считал, сколько людей накладывает на себя руки из-за кредитов. А сколько продает органы, чтобы как-то выбраться из долговой ямы. Реальное отражение ключевых проблем в России может показать приговор 30- летней Елены Суховой (фамилия изменена), вынесенный в Пятигорске.

 

В октябре 2012 года, Елена Сухова поехала с дочерью Сашей на свой участок за город, отмечать Сашино день рождение. На том участке они с гражданским мужем собирались построить дом, хотя денег не было. Пока на этом участке можно было отдыхать, жарить шашлыки, а ночевать летом - в сарае. По приезду, Елена и Саша зашли в это сарай. Елена достала лезвие и полоснула им по своему запястью. Потом попыталась перерезать себе горло. Когда Саша стала кричать, она взяла нож и несколько раз ударила им в шею Саши. Так и не сумев убить себя, она взяла мобильный телефон и позвонила своей матери в Пятигорск. Мать вызвала скорую. Елена и Саша выжили. Суд признал, что в тот момент Елена была в невменяемом состоянии.

 

В июле 2013 года она была осуждена на 5 лет и поехала в колонию. Саша перенесла операцию и училась говорить заново. В суде стало известно, что причиной такого поступка были денежные проблемы. У Елены была масса кредитов, не было своего жилья. Даже тот участок, где произошла трагедия, был ею куплен в кредит. Сухова работала медсестрой и получала 15 тысяч рублей в месяц. Она постоянно брала быстрые кредиты под 1-2,5% в день, что означает в среднем 800% годовых. Например, 10 000 рублей под 1,5% в день превращаются в 54750 за один год.

 

Чтобы открыть фирму по предоставлению микрозаймов нужно всего лишь открыть ООО и послать уведомительное письмо в ФСФР. Так как ООО по выдаче займов не является банком, то к нему не применяются нормативные акты, которые обязан соблюдать банк.

Клиенты, получившие микрозайм, часто пропадают (т.е. не оплачивают взятый кредит). Но, тем не менее, этот вид бизнеса очень выгодный, так как те, кто его оплачивает, покрывают и кредит тех, кто исчез.

 

Елена Сухова «подсела» на кредиты в 2010 году. Сначала взяла ноутбук, потом телевизор, потом 120 тысяч рублей, потом оформила и пользовалась кредиткой. В 2012 году при «помощи» уговоров сожителя, она решила оформить на себя еще несколько кредитов в разных банках на общую сумму в 350 тысяч рублей, чтобы купить земельный участок и строить там дом. Ее сожитель работал на стройке, но неудачно.

 

Чтобы гасить долги, Елена стала брать кредиты в агентствах по предоставлению микрозаймов. Там, где даже не спрашивали паспорт, она вписывала данные своих подруг и знакомых. А когда тем стали приходить письма, она уверяла их, что все оплатит. За полтора месяца до преступления Елена оформила четыре кредита подряд общей суммой 30000 рублей, один на 10 тысяч и два кредита по 7 тысяч рублей. И это только то, что смог установить следователь. Вполне может быть, что кредитов было больше.


К сентябрю 2012 года, Елена уже не могла покрывать одни кредиты, беря другие. Елена не знала ни о финансовом омбудсмене, ни о том, что можно реструктурировать долг. Сухова даже не знала, что банк не может отнять у нее ее единственное жилье. Скорей всего, если бы она все это знала, трагедии бы не произошло ни с ней, ни с ее дочерью. Никто не замечал депрессии Елены, также, как никто не знал и о ее долгах. На суде она говорила, что сначала хотела просто уйти из дома. Но потом подумала, что не на кого оставить дочку и нужно «забрать ее с собой».

 

Эксперты предлагают ввести так называемый «период охлаждения», как это действует в Европе. В этот период, равный 10 дням, должнику предлагает полностью погасить долг без штрафов и прочих санкций. Это может помочь россиянам, которые «нахлебались» потребительских кредитов. Для более крупных займов, например, ипотеки или автокредита, период охлаждение предлагается ввести 30-дневный срок.  Уже сейчас, осенью, данные положения будет рассматриваться депутатами.

 

Пока эти «средства помощи» существуют только на бумаге и спасти от кредитной зависимости может только чудо или Уголовный кодекс. Последнее произошло с Мариной Шабаловой из Ставрополя, 20 лет от роду. Марина дочь состоятельных родителей, имеет сына 2 лет, замужем. В 18 лет родители сказали ей, что уже нужно становиться самостоятельной, искать работу, создавать свою семью. В 18 лет она взяла свой первый в жизни кредит. Так как кредит наличными ей не давали (из-за возраста), она приобрела дорогой ноутбук с помощью кредита и продала его тут же за полцены.  Потом она стала пользоваться микрозаймами под высокие проценты. За два года, Марина «накопила» долгов на 250 тысяч, и огромные проценты ежедневно его увеличивали. Деньги она тратила на еду, дорогие побрякушки и «красивую жизнь». На фотографиях в одноклассниках она  позирует с кредитными картами, с дорогим виски, золотых украшениях.

 

Однажды, муж Марины – Андрей Шабалов, принес с работы (он работал охранником) забытый кем-то паспорт. Марина предложила Андрею оформить кредит на этот паспорт. К тому же, она была знакома с человеком, очень похожим на того, чья фотография была в паспорте. Муж категорически отказывался, Маринин знакомый тоже. Но все равно в итоге они все оказались в банке Русский Стандарт и стали заполнять документы. На суде Марина сказала, что она сама все придумала и уговорила мужчин на мошенничество. Когда им одобрили кредит в 300 000 рублей, уже на подходе к кассе за деньгами ее знакомый, на кого оформляли кредит, стал неадекватно себя вести. Сотрудники вызвали охрану, охрана – милицию и их всех задержали.

 

Всех троих приговорили к 6 месяцам исправительных работ. Но сразу жжет амнистировали по экономической амнистии, которая была недавно. Банковские долги Марины сейчас у коллекторов. Платить Марине нечем.

Ее имя внесено в черный список всех банков страны, и, получить кредит ей уже не получится. Об этом она говорит с сожалением…