Куда уходят деньги?

Подробности

Автор: Super User Super User

Категория: Личные финансы Личные финансы

Опубликовано: 26 сентября 2015 26 сентября 2015

Просмотров: 891 891

Куда уходят деньги?

Известно ли вам, что 60% всех разводов в мире – из-за материальных проблем? А причиной 90% конфликтов в семье являются деньги, то есть их отсутствие! Но из этой неудачной статистики есть простой выход: благодаря правильному и системному ведению своих доходов и расходов можно вывести семью из зоны риска навсегда.

Сколько Ты стоишь?

Начнем с простого вопроса: сколько сегодня стоишь Ты (семья, бизнес)? Понятно, ведь я стою столько, сколько стоит имущество, которым я владею. Но все ли имущество, которым Ты владеешь, - твой капитал? Кстати, мы часто слышим и употребляем это слово, но очень редко вкладываем в него правильное содержание. Как правильно посчитать свой капитал? Знание (расходы на образование), активы, долги, - как они влияют на его цену? Но, в конце концов, зачем знать, сколько стоит мой капитал?

Самая простая формула расчета капитала одинакова, как для капитала семьи, так и фирмы или целой страны: это всегда разница между рыночной стоимостью активов и накопленными долгами.

Другими словами, чтобы посчитать, каким капиталом ты владеешь, нужно оценить имущество (недвижимость, транспорт, землю, деньги, свои депозиты и деньги в банке, другое имущество: телевизоры, стиральные машинки, одежду и так далее) по текущей стоимости (как правило, оценивается простым сравнением с аналогичным имуществом) и от полученного отнять сумму всех долгов. Результат и будет твоим капиталом.

Пример: если ты молодой человек, который только что оформил квартиру в ипотеку на 30 лет по цене 800000 руб. с первым взносом в 30% (240000 руб.) и больше, не имеешь других долгов или активов, то первый твой семейный баланс будет иметь такой вид.

Активы: квартира - 800000 руб.

Пассивы: кредит - 560000 руб; капитал - 240000 руб.

Что это означает?

В случае возникновения форс-мажора ты можешь рассчитывать на сумму, которая останется после продажи активов и уплаты долгов. Отмеченная ситуация, хотя и упрощенно, но достаточно наглядно свидетельствует о перегрузке семейного баланса долгами и оставляет немного возможностей для маневра в будущем, например, при покупке автомобиля...

Стоит помнить, что максимально допустимым соотношением между капиталом семьи и активами является пропорция 50:50. Это значит, что твои активы должны быть профинансированы не больше, чем на 50% за счет долгов, и не меньше, чем на 50% за счет капитала. То есть в идеале наша пропорция должна была бы выглядеть так:

Активы: квартира - 800000 руб.

Пассивы: кредит - 400000 руб; капитал - 400000 руб.

«На что» и «Откуда» в домашней бухгалтерии

Кстати, еще со времен советского прошлого за термином «пассив» мы воспринимаем что-то негативное и плохое. Это очень вредный и неправильный стереотип. Ведь активы семьи - это то, «На что» семья потратила средства, а пассивы нам показывают, «Откуда» они взялись. Здесь, между прочим, есть ответ на вопрос, почему бухгалтер всегда воспринимает расходы как активную операцию, а доходы - как пассивную. Ведь вы могли средства или во что-то вложить, или банально попрощаться с ними из-за расходов (вспоминаете «на что»?), а поступление денег возможно или через новый кредит, или через новый доход («откуда»?).

Конечно, такой баланс является упрощенным, он имеет много условностей, например, как оценить семейные ценности или расходы на учебу и так далее, но стоя перед реальными денежными вызовами, семья действует именно так.

Интересный пример, как компании расценивают расходы на рекламу: если они (компании) тратят деньги на рекламу без увеличения продажи, - это расходы, если же получают рост, - это инвестиции (в бренд, торговую марку). То же и с вашей учебой: если расходы на нее в будущем увеличат ваш доход - вы инвестируете в себя (детей). И наоборот: если только платите за «обложку», на которой написано слово «диплом», - тогда воспринимайте это как затрату.

Очевидно, что чем больше баланс и выше доля капитала в нем, тем семья будет чувствовать себя увереннее и солиднее. Но основные пропорции этого баланса желательно не нарушать, в другом случае вы будете подвергать себя и родных риску потери платежеспособности. Со временем активы могут изменяться: дорожать или обесцениваться. Именно поэтому ваш баланс должен пересматриваться каждый год.

Бюджет доходов и расходов: составляем правильно!

Однако, проводя подобные расчеты, вы делаете лишь половину хорошего дела. Следующим шагом должен стать ответ на вопрос: «Куда же деваются ваши деньги?» Для этого нужно научиться правильно составлять отчет о движении денег или бюджете доходов и расходов.

Разделите мнимый баланс на две части: доходы и расходы. Следовательно, первая - наши доходы. Они, в свою очередь, состоят из постоянного дохода от основной деятельности (напр. стипендия, зарплата, пенсия) и дополнительного дохода (часто его называют еще пассивным доходом) - это может быть сдача квартиры в аренду, депозит, подработка репетиторством...

Ваши расходы тоже разделите на две части: первая и наибольшая - это постоянные расходы или расходы на обеспечение жизни. Отдельными частями выделите: жилье (аренда, коммунальные платежи), питание, здоровье (медицина, лекарства, страховка), долги.

Вторая часть - это переменчивые расходы или расходы, от которых можно отказаться в любой момент. Это досуг (отдых, путешествия, самообразование), одежда, транспорт и связь, другое (налоги, благотворительность). Конечно, дискуссионным остается вопрос об отнесении части расходов к постоянным, однако, согласитесь, что теоретически можно обойтись и без них. Разница между общим доходом и постоянными расходами является вашей прибылью. Внимательно посмотрите на результат, проанализируйте динамику.

Что должно насторожить?

Во-первых, работаете ли вы прибыльно? Не финансируете ли убытки за счет неоплаченных расходов или еще хуже, новых кредитов?

Во-вторых, какая кредитная нагрузка вашего бюджета? Какой вес процентов в общей структуре расходов?

В-третьих, как выглядит структура ваших переменчивых расходов. Был бы прав Франклин, который говорил: «Кто покупает излишне, тот, в конце концов, будет продавать необходимое». Согласитесь, его портрет недаром украшает стодолларовую купюру.

Вы не должны жить убыточно. В любом случае такая деятельность медленно будет «убивать». Оптимальным для семейного бюджета является соотношение между прибылью и общим доходом не менее 15%.

Например: если семья за месяц имеет доход 30000 руб, то она может потратить 25500 руб, 4500 руб - это сумма их прибыли, которая должна остаться (на более глобальные расходы будущего: квартира, машина, отдых).

Каждая статья имеет возможность для оптимизации, как доходов, так и расходов. Карточки на скидки, акционные предложения, вовремя выключенная лампочка или поездка на велосипеде вместо автомобиля - все это залог успешного финансового здоровья. Но стоит все же объединить рациональное поведение со здравым смыслом: иногда не выпитый кофе или не съеденное с другом (подругой) пирожное может иметь судьбоносное значение! Поэтому балансируйте правильно и помните: деньги - хороший слуга и очень плохой хозяин!

Копим деньги на жилье

Подробности

Автор: Super User Super User

Категория: Личные финансы Личные финансы

Опубликовано: 06 июня 2015 06 июня 2015

Просмотров: 2301 2301

Копим деньги на жилье

Для того чтобы семья была полноценной и представляла собой ячейку общества ей необходимо личное пространство в виде личного жилья. К сожалению, Россия одна из стран, где самая маленькая обеспеченность жильём на душу населения, и это при том, что она занимает такую большую площадь.

Как собрать деньги на квартиру?

Цена квартир и домов в России более чем высокая, и для того чтобы самостоятельно накопить на жильё, нужно работать несколько лет. Естественно, за основу взята среднестатистическая зарплата, а не доходы бизнесменов и олигархов.

Для того чтобы реализовать свою мечту придётся не только хорошо потрудится, но и научится экономить и копить деньги. Этой чертой обладают далеко не все люди, поэтому нужно иметь психологический настрой и большое желание собрать нужную сумму.

Самый простой способ собрать деньги на квартиру – это лично копить их. Но как этот процесс правильно организовать знает не каждый. Чтобы процесс сбора денег продвигался значительно быстрее, стоит разработать такие семейные правила:

1. Необходимо установить размер суммы, которую ежемесячно откладывать на квартиру. Таким образом, можно будет легко подсчитать количество месяцев или лет, необходимых для сбора определённой суммы. Ежемесячную сумму в фонд будущей квартиры стоит отнести к обязательным статьям расходов, которую не сокращать не при каких обстоятельствах (конечно, могут быть исключения).
2. Не следует держать отложенные на квартиру деньги дома. Там их могут украсть, они потеряют свою стоимость или они вовсе будут потрачены не по назначению. Деньги лучше всего держать в банке, где есть выгодные условия по депозиту. Если нет желания открывать депозит, то можно активировать услугу копилка на карточке для заработной платы, в таком случае определённая сумма денег будет автоматически зачисляться банком на копилку.
3. Все непредвиденные доходы стоит отлаживать вместе с запланированной суммой денег на квартиру. Это существенно ускорит сбор денег на жильё.
4. Не стоит вкладывать отложенные на квартиру деньги в рискованные проекты с целью получения высокого дохода. Такой поступок может дорого стоить в случае провала, ведь тогда не останется ни денег, ни квартиры.

Придерживаясь таких правил, можно много добиться. Однако чувство надобности и обязательности присущи не всем, поэтому на рынке есть и другие предложения как обзавестись своим жильём.

Особенности сбора денег на квартиру

Некоторые люди считают, что самостоятельно купить жильё в наше время практически невозможно, но это совершенно не так. Доказательством этому может служить опыт огромного количества людей, которые поставили перед собой цель и добились её.

Отговорки в виде маленькой или средней заработной платы, невозможности собрать деньги или отсутствия силы воли останутся с безвольным человеком на всегда. Но вот что в конце жизни: семья живёт в съемной квартире, без надежды на её приобретение, да и дети заранее обрекают себя на бескровное существование. В то время, когда все друзья и родственники обзавелись своим гнёздышком.

Если человек об этом задумается заранее, то экономия на протяжении нескольких лет ради приобретения своего жилья покажется просто ничтожной. А мотивом послужит самореализация, гордость за свои достижения и уверенность в завтрашнем дне.

Главное, чтобы накопить деньги на жильё перед собой нужно ставить реальные выполнимые цели. То есть, не мечтать о виллах, ценой в несколько миллионов долларов, а копить на простую квартирку, недалеко от центра города. Такая квартира обойдётся гораздо дешевле, чем в центральном районе. А позже, можно будет задуматься и об улучшении своего жилища и подыскать вариант получше.

Ипотека, как альтернатива собирательству денег

Для тех, кто не в состоянии самостоятельно накопить на квартиру или не желает это делать в течении долгих лет, а хочет получить всё и сразу есть отличный вариант в виде ипотечного займа. Ипотека позволит получить долгожданное жильё сегодня, а платить за это удовольствие завтра.

Однако, стоит развеять мифы и вернуться к реальности. А реальность такова, что банки затребуют первоначальный взнос в виде 15-20% стоимости квартиры, что тоже немало. Но и ежемесячные выплаты в течении 10-15 лет станут самой большой статьёй расходов семейного бюджета.

Но наряду с опасениями, связанными с ипотекой есть и её плюсы в виде различных государственных программ по обеспечению жильём различных слоёв населения. Если человек попадает под льготную категорию, то у него появляется возможность частично оплатить свою ипотеку или оформить её на льготных условиях.

Своё жильё даёт уверенность в завтрашнем дне и чувство спокойствия. Поэтому не стоит отказывать себе в таком удовольствии и делать всё возможное чтобы добиться поставленной цели.

Посчитаем, дорогой?

Подробности

Автор: Super User Super User

Категория: Личные финансы Личные финансы

Опубликовано: 06 июня 2015 06 июня 2015

Просмотров: 959 959

Посчитаем, дорогой?

Столь щепетильная тема нередко создает напряженную атмосферу в семье, порождая споры и беспочвенные подозрения. Как же решить острые вопросы, не допуская накала страстей?

Распределение денежных средств подчас становится настоящим камнем преткновения для гармонизации семейных отношений. Зачастую связанные с ним аспекты обсуждаются довольно бурно, сопровождаясь всплеском далеко не позитивных эмоций. Что характерно, это происходит не только между бедствующими супругами, но и в среде достаточно зажиточных семей.

Специалисты по психологии давно выяснили, что начало любого разговора, касающегося финансов, влечет за собой осмысление соотношения насущных потребностей и реальных возможностей, а также вопросов главенства в отношениях и степени доверия к партнеру. Человека начинают терзать мысли: какие из важных вещей приобрести вполне под силу, а в чем приходится себе отказывать? Должен ли он вести отчетность за потраченные средства перед кем-либо? И как относиться к тратам спутника жизни – действительно ли рационально тот подходит к расходам?

По поводу одной и той же ситуации у каждого из супругов возникает собственная точка зрения. Так, один партнер может придерживаться мнения о том, что нет ничего зазорного в том, чтобы целиком направлять заработанные средства в общий семейный бюджет, а впоследствии обговаривать с супругом все затраты. Другой же способен расценивать подобный шаг как действие, ограничивающее его права и наносящее удар по свободе личности. Кто-то видит в дорогостоящих презентах проявление заботы и любви, а кто-то, наоборот, считает их намеком на низкий достаток. Поэтому и нужно подходить к обсуждению денежной темы с особым тактом.

Совместно или раздельно?

В первую очередь следует определиться с тем, какой вид ведения бюджета наиболее оптимален конкретно для вашей семьи.

- Раздельный тип бюджета – предполагает хранение заработной платы у каждого из партнеров, ее получающих. Иными словами, каждый остается при своем доходе. Как правило, супруги намечают области, за которые будут ответственными: если один оплачивает жилье, то другой занимается приобретением продуктов питания.

Данный вид распределения средств подходит для независимых, склонных к принятию самостоятельных решений, личностей, когда партнеры имеют примерно одинаковый уровень заработка, но ощутимо отличающиеся привычки к тратам. Если пары не приходят к консенсусу в вопросах экономии, им стоит опробовать данный метод.

Тем же семьям, в которых трудится лишь один из супругов (второй не имеет работы либо пребывает в отпуске по уходу за детьми), такой вариант практиковать не стоит. Нежелателен он и в случаях отягченной психологической обстановки, когда разделение бюджета вызывает какие-то подозрения и может трактоваться как акт недоверия к партнеру.

К каким трудностям следует быть готовыми? При наличии разнящихся уровней заработка целесообразно определять зоны ответственности не одинаковыми по объему, а сообразными с принципом справедливости. Иначе партнер, получающий меньший доход, попадет в затруднительное финансовое положение.

- Долевой тип бюджета – подразумевает выделение каждым супругом определенной доли собственного дохода на совместные нужды и ведение быта. Остальное оставляется при себе.

Поскольку данный тип отличается гибкостью из-за отсутствия обязательного равенства объединяемых долей (а значит, «взносы» разумно соотносятся с размерами зарплат), он подойдет для пар, умеющих находить компромисс.

Потенциальным затруднением может явиться факт, когда один из партнеров считает отношение супруга к общей части бюджета недостаточно серьезным. В связи с этим логично начать учет всех совместных затрат, чтобы выявить «слабые места» в области расходования средств.

- Общий тип бюджета – наиболее распространенный вид, при котором все получаемые семьей доходы оправляются в «общий котел».

Этот вариант больше всего подходит для пар, в которых царит доверие, а партнеры не нуждаются в финансовой независимости.

Сложности связаны с двумя обстоятельствами:

1. В таком случае нелегко преподносить презенты, так как на них будут потрачены, в том числе, и деньги самого «адресата»;
2. При наличии разных привычек к тратам возможно появление ссор.

Воплощение планов

Как правильно построить серьезный разговор с партнером о денежных вопросах?

• Первостепенным шагом будет выбор наиболее подходящего дня. Необходимо, чтобы оба супруга были хотя бы на время избавлены от груза забот, чувствовали себя довольно расслабленно и имели хорошее настроение. Если же заметна раздражительность или склонность к игнорированию проблем, предпочтительнее отложить беседу до лучших времен;
• важно заблаговременно расставить приоритеты: определитесь, чего конкретно вы хотите добиться от разговора. Быть может, подвести итоги финансовых затрат? Или обговорить грядущие расходы? Внести предложение о весомом приобретении, или же обсудить возможность перераспределения семейного бюджета? Если цель не конкретизирована, то и полноценного результата от беседы, скорее всего, не получится;
• нужно иметь четкие планы: на что именно будут тратиться средства, и какие покупки можно себе позволять. Поэтому следует просчитать суммы, обычно затрачиваемые на продукты, оплату коммунальных услуг и бытовые нужды. Если цены постоянно варьируются, периодически производите перерасчеты. В случае ведения раздельного бюджета стоит обращать внимание на траты супруги, чтобы сравнивать их со своими и оценивать рациональность покупок;
• при невозможности установления соглашения о распоряжении общей частью бюджета, можно добиться консенсуса опытным путем. К примеру, один месяц семейными средствами будет заведовать муж, а следующий – жена. А после поэкспериментируйте, управляя ими вдвоем. На протяжении всего периода четко фиксируйте все поступления и расходы;
• если процесс планирования затрат доставляет семейной паре проблемы, то рекомендуется опробовать так называемый метод конвертов. Его смысл таков: отделять средства на специальные цели: пищу, оплату жилья, покупку одежды, оздоровление, проведение отпуска и досуговую деятельность. Имеет смысл задуматься о конверте «на черный день» - для непредвиденных случаев. Такие действия научат вас подходить к тратам внимательнее, выявив и те области, на которые уходит излишне много денег, и те, на которые традиционно не хватает средств.

Почему люди не котролируют свои расходы?

Подробности

Автор: Super User Super User

Категория: Личные финансы Личные финансы

Опубликовано: 12 мая 2015 12 мая 2015

Просмотров: 1232 1232

Почему люди не котролируют свои расходы?

Ведение учёта домашнего бюджета - это очень полезная привычка, причём люди, которые хотя бы раз это попробовали уже не останутся равнодушными к своим деньгам. Дело в том, что многие попросту не задумываются над тем, сколько и на что они тратят. Но стоит хотя бы один месяц посвятить себя такому увлекательному занятию, как результат не заставит себя ждать.

Почему люди не ведут семейный бюджет?

Несмотря на всю пользу ведение домашнего бюджета, большинство людей предпочитают этого не делать и причин этому может быть целое множество.

1. Человеку может быть попросту некогда. Это касается заядлых карьеристов, которые пропадают на работе и домой приходят только чтобы поспать. Также тяжело справится с этим заданием молодым мамочкам, или многодетным семьям, где помимо основной работы очень много домашних дел.

К тому же, есть люди, которые имеют очень широкий кругозор и не привыкли сидеть на месте. А, как известно, активный образ жизни отнимает много сил, так что времени не всегда хватает на то, чтобы поспать.

2. Люди не ведут учёт расходов и доходов в силу отсутствия аналитического и математического склада ума. Этот факт немаловажен, так как не у всех есть способности к подсчётам и составлению баланса. Особенно это касается творческих людей, которые не привыкли к обычной жизни и всё время находятся в творческих поисках, а рутинные подсчёты могут вызывать у них стресс и эмоциональное напряжение.

3. Люди могут не вести семейный бюджет просто потому что им нет дела до выявления причин их безденежья. Представителями этого класса являются, как правило, низко образованные люди, которые не стремятся чего-либо добиться в жизни и плывут по течению.

4. Есть люди, которые считают ведение семейного бюджета ненужной тратой времени. Но так считают, те, кто его никогда не вёл и не знает какую пользу это может принести. Этот разряд людей ошибочно полагает, что способен контролировать трату своих денежных средств не подводя ежемесячный баланс. Однако это возможно лишь в том случае, если абсолютно не тратить деньги на всякие мелочи и способы развлечения.

Анализ показал, что те, кто начал подводить свой баланс сталкивается с проблемой несоответствия доходов и расходов, что связано со сложностью вычисления расходов в рублях и прочих валютах. Однако практикуясь из месяца в месяц можно добиться совершенства и разработать свою методику подсчёта.

5. Зачастую люди отказываются от подведения семейного бюджета, потому что не способны правильно организовать этот процесс. Например, они делают слишком детальную разбивку расходов, вплоть до наименования продуктов. Этого делать не стоит, достаточно выделить определённые категории (продукты, бытовая химия, одежда и прочее).

Также стоит знать о наличии современных гаджетов и приложений, которые способны существенно сократить расходы времени на подведение бюджета. Такие приложения легко устанавливаются на мобильные телефоны, так что можно заполнять отчёт по пути домой в общественном транспорте.

Конечно причин, по которым люди не ведут семейный бюджет целая масса, но единственное, что объединяет все категории таких людей - это нежелание жить организованной жизнью и тратить своё время на её улучшение.

Особенности ведения семейного бюджета

Люди, которые сознательно лишают себя права на экономию денежных средств, путём подведения семейного бюджета даже не задумываются над пользой этого занятия.

Для начала стоит уяснить, что подведение бюджета - это не сама цель, которую должен преследовать человек. Конечная цель - это оптимизировать свои расходы и выявить те статьи, которые необходимо исключить из списка затрат. Хотя и это конечно не последняя цель, ведь в окончании человек должен добиться того, что сэкономленные деньги он пустит на то, о чём долго мечтал и позволит себе накопить некий капитал.

Однако проделать такой тяжёлый труд придётся в течении хотя бы двух-трёх месяцев. Это необходимо для того чтобы не оставить без внимания целостную картину всех расходов. Если кто-то считает, что достаточно нескольких недель, то такое исследование вряд ли даст какой-то результат.

Также стоит себя морально подготовить к тому, что исследование может показать неприятные результаты. Например, может выясниться, что человек тратит слишком много средств на всякие ненужные вещи и мелочи, но при этом экономит на очень важных для себя вещах. В таком случае нужно быть готовым и нацеленным на изменение своего привычного образа жизни. Ведь если ничего не менять, то ведение семейного бюджета не поможет.

Ведение семейного бюджета - это отличный способ добиться самоорганизации и сэкономить деньги для осуществления своей мечты. Ведь на это всегда не хватает сбережений, а иногда достаточно просто оглянуться, проанализировать и свести свой баланс доходов и расходов.