Куда уходят деньги?

Деньги в семье - источник проблем?Известно ли вам, что 60% всех разводов в мире – из-за материальных проблем? А причиной 90% конфликтов в семье являются деньги, то есть их отсутствие! Но из этой неудачной статистики есть простой выход: благодаря правильному и системному ведению своих доходов и расходов можно вывести семью из зоны риска навсегда.

Сколько Ты стоишь?

Начнем с простого вопроса: сколько сегодня стоишь Ты (семья, бизнес)? Понятно, ведь я стою столько, сколько стоит имущество, которым я владею. Но все ли имущество, которым Ты владеешь, - твой капитал? Кстати, мы часто слышим и употребляем это слово, но очень редко вкладываем в него правильное содержание. Как правильно посчитать свой капитал? Знание (расходы на образование), активы, долги, - как они влияют на его цену? Но, в конце концов, зачем знать, сколько стоит мой капитал?

Самая простая формула расчета капитала одинакова, как для капитала семьи, так и фирмы или целой страны: это всегда разница между рыночной стоимостью активов и накопленными долгами.

Другими словами, чтобы посчитать, каким капиталом ты владеешь, нужно оценить имущество (недвижимость, транспорт, землю, деньги, свои депозиты и деньги в банке, другое имущество: телевизоры, стиральные машинки, одежду и так далее) по текущей стоимости (как правило, оценивается простым сравнением с аналогичным имуществом) и от полученного отнять сумму всех долгов. Результат и будет твоим капиталом.

Пример: если ты молодой человек, который только что оформил квартиру в ипотеку на 30 лет по цене 800000 руб. с первым взносом в 30% (240000 руб.) и больше, не имеешь других долгов или активов, то первый твой семейный баланс будет иметь такой вид.

Активы: квартира - 800000 руб.

Пассивы: кредит - 560000 руб; капитал - 240000 руб.

Что это означает?

В случае возникновения форс-мажора ты можешь рассчитывать на сумму, которая останется после продажи активов и уплаты долгов. Отмеченная ситуация, хотя и упрощенно, но достаточно наглядно свидетельствует о перегрузке семейного баланса долгами и оставляет немного возможностей для маневра в будущем, например, при покупке автомобиля...

Стоит помнить, что максимально допустимым соотношением между капиталом семьи и активами является пропорция 50:50. Это значит, что твои активы должны быть профинансированы не больше, чем на 50% за счет долгов, и не меньше, чем на 50% за счет капитала. То есть в идеале наша пропорция должна была бы выглядеть так:

Активы: квартира - 800000 руб.

Пассивы: кредит - 400000 руб; капитал - 400000 руб.

«На что» и «Откуда» в домашней бухгалтерии

Кстати, еще со времен советского прошлого за термином «пассив» мы воспринимаем что-то негативное и плохое. Это очень вредный и неправильный стереотип. Ведь активы семьи - это то, «На что» семья потратила средства, а пассивы нам показывают, «Откуда» они взялись. Здесь, между прочим, есть ответ на вопрос, почему бухгалтер всегда воспринимает расходы как активную операцию, а доходы - как пассивную. Ведь вы могли средства или во что-то вложить, или банально попрощаться с ними из-за расходов (вспоминаете «на что»?), а поступление денег возможно или через новый кредит, или через новый доход («откуда»?).

Конечно, такой баланс является упрощенным, он имеет много условностей, например, как оценить семейные ценности или расходы на учебу и так далее, но стоя перед реальными денежными вызовами, семья действует именно так.

Интересный пример, как компании расценивают расходы на рекламу: если они (компании) тратят деньги на рекламу без увеличения продажи, - это расходы, если же получают рост, - это инвестиции (в бренд, торговую марку). То же и с вашей учебой: если расходы на нее в будущем увеличат ваш доход - вы инвестируете в себя (детей). И наоборот: если только платите за «обложку», на которой написано слово «диплом», - тогда воспринимайте это как затрату.

Очевидно, что чем больше баланс и выше доля капитала в нем, тем семья будет чувствовать себя увереннее и солиднее. Но основные пропорции этого баланса желательно не нарушать, в другом случае вы будете подвергать себя и родных риску потери платежеспособности. Со временем активы могут изменяться: дорожать или обесцениваться. Именно поэтому ваш баланс должен пересматриваться каждый год.

Бюджет доходов и расходов: составляем правильно!

Однако, проводя подобные расчеты, вы делаете лишь половину хорошего дела. Следующим шагом должен стать ответ на вопрос: «Куда же деваются ваши деньги?» Для этого нужно научиться правильно составлять отчет о движении денег или бюджете доходов и расходов.

Разделите мнимый баланс на две части: доходы и расходы. Следовательно, первая - наши доходы. Они, в свою очередь, состоят из постоянного дохода от основной деятельности (напр. стипендия, зарплата, пенсия) и дополнительного дохода (часто его называют еще пассивным доходом) - это может быть сдача квартиры в аренду, депозит, подработка репетиторством...

Ваши расходы тоже разделите на две части: первая и наибольшая - это постоянные расходы или расходы на обеспечение жизни. Отдельными частями выделите: жилье (аренда, коммунальные платежи), питание, здоровье (медицина, лекарства, страховка), долги.

Вторая часть - это переменчивые расходы или расходы, от которых можно отказаться в любой момент. Это досуг (отдых, путешествия, самообразование), одежда, транспорт и связь, другое (налоги, благотворительность). Конечно, дискуссионным остается вопрос об отнесении части расходов к постоянным, однако, согласитесь, что теоретически можно обойтись и без них. Разница между общим доходом и постоянными расходами является вашей прибылью. Внимательно посмотрите на результат, проанализируйте динамику.

Что должно насторожить?

Во-первых, работаете ли вы прибыльно? Не финансируете ли убытки за счет неоплаченных расходов или еще хуже, новых кредитов?

Во-вторых, какая кредитная нагрузка вашего бюджета? Какой вес процентов в общей структуре расходов?

В-третьих, как выглядит структура ваших переменчивых расходов. Был бы прав Франклин, который говорил: «Кто покупает излишне, тот, в конце концов, будет продавать необходимое». Согласитесь, его портрет недаром украшает стодолларовую купюру.

Вы не должны жить убыточно. В любом случае такая деятельность медленно будет «убивать». Оптимальным для семейного бюджета является соотношение между прибылью и общим доходом не менее 15%.

Например: если семья за месяц имеет доход 30000 руб, то она может потратить 25500 руб, 4500 руб - это сумма их прибыли, которая должна остаться (на более глобальные расходы будущего: квартира, машина, отдых).

Каждая статья имеет возможность для оптимизации, как доходов, так и расходов. Карточки на скидки, акционные предложения, вовремя выключенная лампочка или поездка на велосипеде вместо автомобиля - все это залог успешного финансового здоровья. Но стоит все же объединить рациональное поведение со здравым смыслом: иногда не выпитый кофе или не съеденное с другом (подругой) пирожное может иметь судьбоносное значение! Поэтому балансируйте правильно и помните: деньги - хороший слуга и очень плохой хозяин!